היי אהובות,
תודה רבה שפתחתן את המייל הזה!
אני אומרת תודה רבה,
כי להפתעתי הרבה מאוד,
המייל הקודם שעסק בכסף זכה לאחוזי פתיחה ממש נמוכים.
כנראה,
שכסף זה מפחיד יותר ממש שחשבתי, או פשוט לא מעניין.
אז הפעם,
יש לנו מייל פרקטי בצורה שאין לי דרך לתאר כמה הוא פרקטי,
ואתן מוזמנות לצלול איתי פנימה.
אני יודעת שזה מאוד מאתגר, גם אותי זה מאוד מאתגר, אבל יש לנו כח ביחד, בואו נשתמש בו.
מתחילות :)
.
אתחיל בגילוי נאות:
ההתעסקות במספרים קשה לי מאוד,
או יותר נכון היתה קשה לי מאוד,
ואני לאט לאט לאט לאט מלמדת את עצמי לכבוש עוד ועוד חלקות שם.
זה תהליך ארוך,
אבל הוא משתלם עבורי, לא רק כלכלית,
אלא ברמת תחושת הקרקוע שלי.
אנחנו מדברות כאן הרבה על כמה התפתחות רוחנית שנובעת מקרקע איתנה ויציבה היא מבוססת יותר ויציבה יותר, והוא הנכון לגבי התנהלות עם כסף:
מאוד קל לנו לא להסתכל לכסף שלנו בעיניים, מאוד מאתגר אותנו כן להסתכל לו בעיניים, וגם אני עשיתי את זה רוב חיי,
אבל מאוד עוצמתי עבורנו לדעת את הכסף שלנו, להבין אותו, לבחור בו, לבחור בנו.
המחשבה, התפיסה או ההרגשה שזה גדול עלינו,
הן כולן תוצר של חינוך פטריאכלי.
אני לא צריכה להזכיר לכן שהגבר בחתונה קונה את האישה ומשלם עליה שטר כתובה.
אבל אולי אני אספר לכן, שרק בשנת 1974 עבר בארה"ב החוק להזדמנות שווה לאשראי, שהמשמעות שלו היא שעד אז, בנקים ביקשו מנשים רווקות, אלמנות או גרושות להביא עמן גבר כדי לחתום על אישור הלוואה, ללא תלות בהכנסתן.
כלומר, את עד כדי כך לא מבינה בכסף, שאת לא יכולה לקבל הלוואה בלי שמישהו עם זרג יאשר אותך.
או שרק ב1976 נשים באירלנד הפכו לזכאיות להיות בעלות בתים. 1976 זה כל כך לא מזמן!
וכך אנחנו, היום, בשנת 2023, חכמות ועוצמתיות עם גישה מלאה לידע, מפחדות להסתכל לכסף שלנו בעיניים. (המידע לקוח מהדף המרתק היא-סטוריה)
.
השלטון הגברי בחר לגרום לנו לחשוב שאנחנו לא מבינות במספרים,
שכסף גדול עלינו,
שאנחנו לא מספיק חכמות,
ולכן לימדו אותנו שזה לא יפה ולא נאה לאישה להתעסק בכסף.
כל אלו ועוד הם מנגנוני שליטה של הפטריארכיה: הם משמרים את הגברים בעמדת השולטים והיודעים, ואת הנשים בעמדת ה"כבודה של בת מלך פנימה", כלומר, בתוך הבית.
אהובות שלי - אני אוהבת גברים ומכבדת גברים.
אין פה שנאת גברים או שנאה בכלל,
רק בואו נבין שהנטיות הכביכול טבעיות שלנו,
כל מה שגורם לך להרגיש חסרת אונים מול כסף,
הן תוצר של מישטור רב עוצמה ורב שנים,
שהולך הרבה יותר רחוק ועמוק מהגבר המתוק שחי איתכן בבית.
.
וכך קרה, שרובנו מרגישות קלולס לגבי מצב הכסף שלנו.
לא בהכרח שרע לנו עם זה - אני סופר נהניתי בהרבה תקופות לא להתעמק או לא לדעת מה קורה בכספים של המשפחה שלנו, נהניתי שגיא טיפל בזה.
אבל אני מרגישה, שעם הגדילה הפנימית שלי, נדרשת גם הגדילה הזו.
אני מרגישה שמעבר לפרקטיקה שחשובה כאן, מחכות לי כאן עוד מתנות עבור היישות המתפתחת שאני בעולם.
אני לא מחפשת להיות אנליטית כספים, או רואת חשבון. אני מחפשת לדעת מה יש לי, מה אין לי, מה אני רוצה שיהיה לי ולאן הכסף שלי הולך.
אני כבר עושה את זה תקופה, וזה תהליך רב עוצמה.
זו התחושה שלי, וכך,
עם הרבה חששות, נכנסתי לעניינים,
והיום אשתף אתכן ממש ממש בכל מה שעשיתי ובכל ההמלצות שלי אליכן.
אני אתייחס להתנהלות כלכלית ברמה האישית והמשפחתית, ולא ברמה העסקית מכיוון שהרבה מהקוראות שלי הן לא בעלות עסקים עצמאיים,
אם תרצו שאכתוב גם טיפים על התנהלות כלכלית ברמה העסקית, כתבו לי ואשמח לכתוב על זה פוסט מסודר.
.
זה הזמן לומר ולהגיד,
כל הכתוב כאן אינו ייעוץ, עצה או המלצה. העבודה שלי היא בתחום ההתפתחות הרוחנית ולא בתחום הפיננסים, וכל מה שאשתף אתכן הוא מנסיוני האישי בלבד, כך שהאחריות, תמיד היתה ותמיד תהיה - עליכן :)
.
כשאני ניגשת להתמודדות הזו עם כסף,
אני לוקחת בחשבון שזה ייקח לי זמן,
שיהיו לי נקודות שבירה ואתגר,
שיהיו הרבה דברים שאני לא אבין בהתחלה.
אבל אני לוקחת בחשבון עוד דבר מאוד חשוב:
אני לא יודעת / ידעתי להתעסק עם כסף כי לא לימדו אותי את זה.
וכמו שלא ידעתי לנהוג עד שלמדתי,
או לא ידעתי להכין לבד בבית סבון מוצק עד שלמדתי (ולמדתי!)
הדברים נראים מאוד מסובכים עד שנכנסים אליהם בצורה מסודרת.
אני מבטיחה לכן בכל לשון,
כל דבר שנדבר עליו היום כאן במייל הוא בכלל בכלל לא מסובך.
אני אעשה הכל כדי לפשט לכן את זה,
ואם תרצו להבין ולהיכנס לזה אתן תצטרכו לסמוך עליכן ועל האינטליגנציה שלכן,
אתן תצטרכו לזכור שמגיע לכן שיהיה לכן כסף מספיק לכל הצרכים והרצונות שלכן,
אתן תצטרכו לזכור שלאנשים שיש יותר כסף מכן הם לא טובים יותר מכן בכלום,
הם פשוט למדו להתסכל לכסף בעיניים,
והאמינו לי שאני יודעת עד כמה זה מפחיד.
.
הימים הארוכים בהם ישבתי על כל החשבונות שלנו,
או בהם סידרתי את טבלאות האקסל של ההכנסות וההוצאות העסקיות שלי היו כל כך קשים ומתישים!
הדימוי שעזר לי הוא של מנהרה צרה וחשוכה, וכל הזמן הזכרתי לעצמי שאם אמשיך ללכת, אצא מן העבר השני,
ואני מזמינה אתכן ללכת עם המייל הזה צעד אחר צעד ולהתחיל לדאוג לעצמכן ולכסף שלכן.
אתן תגלו המון.
.
אז מה בעצם רציתי לעשות?
היו לי שלוש מטרות:
1. לטפל במינוס שנכנסנו אליו.
2. לדעת שאני שולטת בכסף שלי והוא לא נע כרוחות השמיים ויכול להפתיע אותי בכל פעם מחדש.
3. לכבד את עצמי.
אני אתעכב על סעיף 3.
אני לא יודעת מה איתכן, אבל אצלי, הכסף שאני משתמשת בו, זה כסף שעבדתי בשבילו או שגיא עבד בשבילו.
כלומר, אנחנו נתנו את הזמן שלנו ואת הכשרונות שלנו כדי לקבל את הכסף הזה.
מה שאומר,
שאם אני מוציאה כספים מיותרים (כספים מיותרים =כספים שלא עושה לי טוב או אין תוחלת בלהוציא אותם) אני בעצם מבזה את הזמן שלנו.
אני אתן דוגמא: אם אני משלמת עמלה על כרטיס האשראי שלי בסך 12 שח לחודש,
שהם 144 שח לשנה, שהם 1440 שח בעשור,
שהם 4320 שח במשך 30 שנה, וזו הוצאה שלא תורמת לי בכלום או לא מיטיבה איתי, מכיוון שיש שלל כרטיסי אשראי עם אפס עמלות,
אז מבחינתי, המשמעות בפועל היא שאני לא מכבדת את זמן העבודה שלי או של בן הזוג שלי אם הוא המפרנס. אני עובדת והכסף שלי נשפך החוצה ממני למקורות לא ראויים.
ברמה האנרגטית, אני בגז על ניוטרל.
ולזה הגענו רק מ12 שח בחודש,
תחשבו מה יקרה כשנדבר על הוצאות של מאות שקלים בחודש ונכפיל אותן.
אני יודעת שקשה ללכת ולהתמודד עם הכספים, אבל הנה סיבה טובה:
בואו נגיד שמהמייל הזה תחסכו 100 שח בחודש (מה שבהכרח יקרה גם אם תיישמו רק חלק מההמלצות).
אם נכפיל את החסכון ב12 חודשים בשנה, ובעשר שנים, אנחנו כבר מדברות על 36,000 שקלים.
זה כבר מתחיל להיות הרבה כסף.
ו... אתן יכולות לחסוך מהמייל הזה גם יותר מ100 שח בחודש, הרבה יותר.
אבל, בואו גם נזכור, ש100 שח מורכבים מהרבה יחידות של 12 שח, כך שאנחנו במספרים הקטנים שהם גדולים :)
אמנם אני עצמאית, ואצלי הגדלת הכנסות הוא הגיים צ'יינג'ר הכי רציני של מצב החשבון שלי,
ועדיין ראיתי לנכון להשקיע כל כך הרבה במה שייכתב בשורות הבאות.
.
העקרון הבא שמאוד מאוד מאוד חשוב לי אישית ואני מציעה אותו גם לכן -
אני רוצה לחיות טוב.
ממש חשוב לי לחיות טוב ולהנות.
אני נהנית להוציא כסף על דברים שעושים לי טוב.
כשאני עובדת על ההוצאות שלי אני לא נכנסת לתדר מכווץ וסגור ומסכן ושאין לי כסף ואני מתקמצנת על 12 שח של עמלת אשראי, אלא ממש ממש להיפך!!!
מבחינתי אני משאירה אצלי כסף שלא מספיק כיף לי או שווה לי או מוצדק לי להוציא אותו,
על מנת שיהיה לי כסף להוציא על מה שכן בא לי!
ועל מה שכן כיף לי.
כך שלא, אני לא קמצנית, בכלל לא.
אבל אני מכבדת את עצמי,
אני מכבדת את הזמן שלי,
ומאחר ולהוציא כסף זה בעקיפין לשלם את הזמן שלי,
אני מבקשת להתייחס להוצאות הללו במלוא הכבוד :)
.
מה אני עשיתי כדי לבחור מה אני רוצה להוציא ואיך אני עושה את זה,
כל ההסברים המלאים, לפניכן:
חלק ראשון - ביטול הוצאות מיותרות סמויות
הוצאות מיותרות סמויות הן הוצאות שאני לא בוחרת באופן אקטיבי להוציא אותן בכל חודש,
אלא הן פשוט זולגות להן לאיטן מכיסי החוצה,
ממש כבו צינור דולף, שאף אחד לא רואה ולא שם לב.
בהוצאות הללו נכללות עמלות מיותרות, דמי מנוי גבוהים יתר על המידה ועוד.
ערכתי עבורכן רשימה של ההוצאות שאני ממליצה לכן לבדוק.
בשלב הזה אני ממליצה לקחת דף ועת ולרכז את הסעיפים הרלוונטיים עבורכן.
וזכרו - כל כמה שקלים קובעים - תמיד תכפילו את ההוצאה החודשית ב360 (30 שנה) ותבינו את המשמעות האמיתית שלה לכיסכן. חלק מההמלצות תכירו, בחלקן אחדש לכן, ובכל מקרה שווה לעבור על כולן. אני אישית ממש שריינתי לי מספר ימים ביומן לעבוד על זה. אני לא מכניסה 36,000 שח (הביטול דמי כרטיס שלנו) ב-3 ימי עבודה, כך שעבורי זה שווה את הכסף.
אז מתחילות,
בהצלחה לנו,
זכרו שאתן מסוגלות! זה באמת אפשרי עבורכן. אני יודעת.
שלב ראשון - עברו על חיובי האשראי הקבועים: כל חיוב אשראי קבוע הוא תשלום סמוי שנתון לדיון. עליכן לעשות רשימה של החיובים הקבועים ולשאול את עצמכן: א - האם אתן רוצות אותו? ב - האם אתן משתמשות בו? ג - האם אתן משלמות עליו את הסכום המינימנלי האפשרי? לפעמים יש לנו הוראות קבע או תשלמוים קבועים על משהו שבעבר מאוד רצינו ונרשמנו אליו, והיום בפועל אנחנו לא נהנות ממנו או לא משתמשות בו. וגם אם אני נהנית ומשתמשת, זכרו שכמעט תמיד אפשר להוזיל את דמי השימוש. בסעיפים הבאים אשתף אתכן בחיובים שאני נגעתי בהם בתהליך שאני עושה. טיפ קטן - כל סכום שאתן מצליחות לחסוך, כתבו אותו בצד והכפילו ב-360, אתן תהיו מאוד גאות בעצמכן וזה יעזור לכן מאוד.
תקשורת - זה סעיף יחסית קל להתחיל ממנו. בדקו את הוצאות התקשורת שלכן - אינטרנט, תשתית, ספק, טלויזיה אם יש, טלפון וסלולרי. האפשרות הבסיסית היא לפנות בכתב לכל אחד מהספקים הללו ולהודיע שאתם רוצים להתנתק מהשירות. מיד יעבירו אתכן לשימור לקוחות ואלו בתורם יציעו לכן הטבה בדמי המנוי החודשיים. בדקו שההטבה לא גוררת התחייבות או קנסות כאלה ואחרים, ובתור התחלה הגידו כן להטבהורשמו לעצמכן בצד את הסכום שחסכתן כפול 360. השלב הבא שהוא בעל ערך כספי רב- ופשוט השוו תכניות ועלויות עם המתחרים. אל תפחדו לעבור תכנית, בשנים האחרונות הפכו המעברים הללו לקלים בטירוף! נסו ותראו. עם הרבה נשימה, ואתן תצליחו!
מעבר לתכניות זוגיות או משפחתיות- שימו לב שחלק גדול מהספקים מציעים תכניות זוגיות או משפחתיות. אני וגיא לדוגמא עברנו מלשלם כל אחד על מנוי ספוטיפיי למנוי ספוטיפיי זוגי. נכון, זה חסך בערך 20 שח בחודש (7200 שח ב-30 שנה) ואני מוציאה את זה על קפה בלי למצמץ, אבל מהקפה הזה אני כל כך נהנית! ולשלם אותם לספוטיפיי כי אני וגיא בחשבונות נפרדים לא נותן לי כלום. וזה בדיוק העניין, אני רוצה להוציא את הכסף שלי על מה שעושה לי טוב, ובמקביל להימנע מלהוציא אותו על מה שלא משרת אותי. בדקו תכניות זוגיות או משפחתיות בחשבון הסלולר, בחברות הכבלים, בנטפליקס ואפילו בחשבונית ירוקה לעצמאיות שבינינו. פשוט עברו סעיף סעיף ובדקו אם יש תכנית משפחתית שתוכלו לעבור אליה ותוזיל לכן את השימוש. כמובן שאת התכניות הללו אפשר לחלוק גם עם חברות או עם חברים.
עמלות קרנות פנסיה וקרנות השתלמות - לכל קרן השתלמות, קרן פנסיה או קופת גמל שיש לכן, יש עמלות שאתן משלמות עליה. זה בסדר גמור לשלם עמלות, זה לא בסדר לשלם עמלות יותר גבוהות מן הממוצע או יותר גבוהות ממה שאתן צריכות. כשאנחנו מדברות על שינוי בעמלות, גם שינוי של 0.2 אחוז שזה כמעט כלום הוא שינוי משמעותי מאוד! מה לעשות? להיכנס לדוחות של הקרנות וכדומה, ולקרוא שם - כמה עמלה את משלמת? ברגע שתמצאו את הדוח אתן תמצוא מאוד בקלות את העמלה שאתן משלמות, ואפילו יהיה כתוב לכן מה העמלה הממוצעת וכך תוכלו לראות איפה אתן ממוקמות. גם אם אתן משלמות את העמלה הממוצעת, כדאי ואפשרי להפחית עמלה. פשוט תתקשרו לבקש. אחכ חפשי בגוגל את העמלה הזו, ותמצאי כתבות שמדברות על סוגי עמלות או התייעצי בקבוצות פייסבוק רלוונטיות, לדוגמא בקבוצה הזו. שאלי מה שתרצי ואל תחששי לצאת מטופשת - תפקידנו כנשים לערוב זו לזו ולתמוך זו בזו, את יכולה לשאול הכל, מה שלא תשאלי לא תדעי, ומה שתשאלי - תרוויחי.
תשלומים על ביטוחים - אין לי מה לומר, זו נקודה מאוד מאוד מאוד כאובה והרבה מאיתנו נמנעים ממנה. ממש ממש קשה להבין את הביטוחים, אני אישית ישבתי על זה המון, אפילו שילמתי על זה הרבה כסף למישהו שיעשה לי שם סדר, והוא עשה, וזה עדיין מאתגר אותי. מה גם שכל ביטוח הוא למשהו שיכול מתישהו חס וחלילה לקרות, ולכי לא תשלמי על זה. מה שכן, היום הרבה יותר ברור לי על מה אני משלמת. ראשית, אמליץ לא לבטל ביטוחים על מנת לחסוך בלי לדעת בדיוק מה את מבטלת, יש ביטוחים שממש לא כדאי לבטל, אבל יחד עם זאת הסכומים הם מאוד גבוהים וכדאי להבין לעומק. בסופו של דבר ביטוחים זו החלטה מאוד אישית, אני חושבת שחשוב לדעת על מה אנחנו משלמות. אם לא התעסקת עם הביטוחים שלך כמעט בטוח שיש לך ביטוחים מיותרים או כפל ביטוחים, וזה שווה הון! כל סוכן ביטוח יוכל לשבת איתכן ולהסביר לכן על כל הביטוחים שלכן, מה שווה ומה לא. כמובן שהסוכנים גם ירוויחו מביטוחים שתעבירו אליהם, לכן אני ממליצה לעשות פגישה כזו עם סוכן שקיבלתן עליו המלצות ממישהו שמבין בכסף. שתי הערות: 1. גם את מה שהסוכן יגיד לכן אל תיקחו כמובן מאליו את כל מה שנאמר לכן על ידי מי שאתן מעבירות אליו את הביטוחים שלכן. סוכן מתוגמל בחברות הביטוח לפי גודל התיק שלו. אני עשיתי ביטוחים לפני המון שנים אצל אבא של חבר טוב טוב, איש מקסים מקסים, וגיליתי בדיעבד ששילמתי סכומים גבוהים מכפי שיכולתי לשלם. עיני אינה צרה וליבי אינו סגור, ואני לא כועסת עליו, אבל זה עימת אותי עם הנקודה שלרוב אנחנו אלה שנדאג לעצמנו הכי טוב ולא אף אחד אחר. השדה הכספי הוא אחלה מקום לתרגל את הנקודה הזו (ולדאוג לעצמנו זה כבר נושא למייל אחר). אני יודעת, אתן לא תבינו את רוב מה שהוא יאמר, אבל לאט לאט, עם עוד חשיפה ועוד חקירה ועוד קריאה, אתן תבינו. זכרו, זה לא שאין לכן את הכישורים, זה פשוט שלא נחשפתן לזה. תעברו על זה שוב ושוב, תקראו עוד פעם ועוד פעם, ואתן תבינו. מי שמבין בזה הוא בשום צורה לא חכם יותר או מוכשר יותר מכן. הערת אגב - גם בביטוחים תמיד אפשר לבקש הנחה. בכל פעם שמחדשים לכן ביטוח אפשר לבקש הנחה. אני הוזלתי כך אלפי שקלים בהוצאה שנתית. עצירה לסיפור קטן - אני לומדת ליקוט בחודשים האחרונים בקורס שלי יש המון אנשים שמבינים הרבה בצמחים, ובגדול אני מרגישה שם ממש אהבלה. ואני אוהבת את זה. חשוב לי להתעמת עם מקומות של חוסר ידיעה ולחזק את עצמי שם מבפנים. מה שכן, מדהים אותי לגלות, שרק אחרי שראיתי צמח או עלה משהו כמו 5 פעמים, במצבים שונים, ווידאתי בספר הליקוט, רק אז הצלחתי לזהות אותו בקלות ובבטחון. ולפני הזיהוי - כל העלים נראים אותו דבר! כולם ירוקים! שוב ושוב ושוב ראיתי את החרחבינה, את הכתמה, את הבוצין המפורץ ועוד, עד שהתחלתי לזהות אותם, בזמן שכולם מסביבי שלפו שמות מוזרים בקלות. זה בדיוק אותו דבר. אתן תיכנסו לזה שוב ושוב ושוב, ולאט לאט אתן תכבשו את שדה הידע הזה. הוא בהכרח אינו שייך רק לגברים. הוא בהכרח אינו שייך רק למי שמבינה במספרים. אגב - גם אם אתן לא מבינות בביטוחים אתן יכולות לכתוב לחברת הביטוח, לבקש הנחה, לבדוק עלות של ביטוח זהה בחברה אחרת. זכרו, כל שקל קובע.
עמלות בבנקים - שמרתי את זה לסוף. זה חתיכת סעיף רציני רציני, יקר יקר, ועמום עמום. במהלך העיסוק שלי בנושא הזה, פניתי לפני מספר שבועות לפקיד הבנק שמטפל באחד החשבונות שלנו (יש לנו חשבון לעסק של גיא, חשבון לעסק שלי, חשבון משפחתי והאמת שעוד כמה , אם יעניין אתכן ארחיב על זה, לא רוצה לבלבל כאן). הגעתי לשיחה הזו עם הבנקאי מוכנה מאי פעם - ידעתי בדיוק כמה אני משלמת על כל סוג עמלה, וידעתי בדיוק כמה פחות אני משלמת על אותם השירותים בדיוק בחשבונות האחרים שלי. (עשיתי הכנה שתכף אנחה אתכן כיצד לעשות) הפערים היו גדולים. פתחתי את השיחה בכך שאני עושה תהליך של שיפור תנאים ובודקת בין הבנקים ואשמח לעבור על העמלות שלי לבדוק מה אפשר לעשות. קוראות יקרות, החמאה הכי רכה בעולם לא נמרחת כמו שהאיש הזה ניסה למרוח אותי!!!! הוא אמר לי שהעמלות שלי מצויינות (שקר וכזב), הוא נמנע מלהיכנס איתי לסעיפים הספציפיים, הוא ניסה לחפף ולבטל כל דבר שאמרתי לו! הוא התייחס אליי כל כך לא ברצינות, שאלמלא הייתי מגיעה מוכנה מאוד לשיחה הזו, הייתי מסיימת אותה כשאני מרגישה מטומטמת, ואולי עוד הייתי מודה לו על שעבר איתי על הדברים. אבל אהובות שלי לא ולא: לא אני ולא אתן! אני הגעתי מוכנה עם כל סעיף הוצאות מיותרות שאני מוציאה שם בבנק, וידעתי בדיוק מה מגיע לי, ואני אפרוט את הסעיפים הללו גם עבורכן. אגב, הוא לא נתן לי מה שביקשתי, ואין לי שום בעיה עם זה, אני בשמחה ובצהלה אעבור בנק. זו ממש לא בעיה. חשוב להבין: אתן לא צריכות את הבנק, יש עוד הרבה בנקים. הם לא עושים לכן טובה, אתן זכות הקיום שלהן והמשכורת של הפקיד משולמת על ידיכן. בואו נשנה את יחסי הכוחות הללו. אז, קחו נשימה, להלן הסעיפים שאתן צריכות להכיר כשאתן באות לעשות משא ומתן עם הבנק שלכן: א- תשלום חודשי על כרטיס אשראי: בדקו כמה אתן משלמות. אם זה יותר מאפס שקלים, בקשו לבטל את העמלה. אם לא יסכימו, בקשו לבטל את הכרטיס. אם לא יסכימו, בטלו את הכרטיס ועברו לכרטיס אחר. יש בשוק שלל כרטיסי אשראי עם הטבות לכל מגזר ותת מגזר. מצאו את הכרטיס שלכן, אני ממליצה על כרטיסים שהם פטורים מעמלות לתמיד, כדי שלא תצטרכו לשחק ב"אני רוצה להיפרד" כל שנה. ב- עמלות על רכישות בחו"ל: בדקו מה אחוז עמלת ההמרה שאתן משלמות על כל רכישה בחו"ל אם אתן טסות לחול ומשלמות באשראי, או אפילו אם אתן סתם מזמינות באונליין מחו"ל, והתמקחו עליה, או לחילופין עברו לכרטיס עם עמלה נמוכה. הכי נמוכה שאני מכירה זה 1%, אבל יכול להיות שיש גם פחות. ג- עמלות שורה / עמלות ביצוע פעולות: אין צורך לשלם שום עמלות. יש היום המון מסלולים עם אפס עמלות. כל עמלה שאתן משלמות היא מיותרת. בקשו לעבור למסלול ללא עמלות או עברו בנק. ד- עמלת הקצאת אשראי: עמלת הקצאת אשראי היא עמלה שהבנק גובה עבור זה שהוא שומר לכן כסף שיאפשר לכן להיכנס למינוס. זו לא עמלה על המינוס, אלא על הזכות להיכנס למינוס. זו עמלה רבעונית, בדקו אותה ובדקו אפשרות להוזיל אותה. ה- עמלה על המינוס: טוב... פה מסתתר הכסף הגדול, הגדול מאוד. אם אתן אף פעם לא במינוס, הכל סבבה, אתן לא משלמות את העמלה הזו. אם אתן במינוס אתן מוזמנות כמוני לפעול על מנת לצאת ממנו כפי שאסביר בהמשך המייל, אז אתן משלמות עמלה מאוד מאוד מאוד גבוהה על זה. כדי לטפל בעמלה על המינוס ולצמצם אותה אתן צריכות ראשית להבין אותה: במינוס יש לנו מסגרת ראשית ומסגרת משנית. בפועל, אלו שתי דרגות של חריגת חובה בחשבון, נניח עמלה מסויימת עד מינוס 5000 ועוד עמלה אחרת עד מינוס 20,000. או לחילופין, עמלה מסויימת עד מינוס 800 ועוד עמלה עד מינוס 10000. הכל תלוי בחשבון שלכן ובמה קורה בו. כדי לברר את גובה העמלות שאתן משלמות חפשו בתוך אתר הבנק בחשבון האישי שלכן או באפליקצייה פירוט מסגרת אשראי בעו"ש. יהיה לכן קל לזהות את שני סוגי המסגרות שמצויים אצלכן. הריבית תהיה פריים (P) פלוס משהו. ריבית הפריים היא תוספת ריבית של הבנקים לריבית שמונהגת על ידי בנק ישראל, מה שמעניין אותנו זה מה גודל הריבית הכולל, שגם הוא כתוב לכן. מי שלקחה פעם הלוואה תוכל להבין בשלב הזה, שזו הריבית הכי גבוהה בעולם!! אין ריבית יותר גבוהה מזה. וכן, גם על הריביות הללו אפשר וכדאי וצריך להתמקח עם הבנק. ואם ימרחו אתכן כמו שעשו לי, תחפשו את הבנק או את הסניף שייתן לכן מה שאתן מבקשות. מה שמוביל אותנו לסעיף הבא - הלוואות. ה- הלוואות: גם הלוואות הן דבר מאוד יקר. במידה ויש לך הלוואה, בדקי מה הריבית עליה ובדקי אם תוכלי להוזיל את הריבית / למחזר את ההלוואה. אם את עצמאית בדקי הלוואה דרך מעוף, אם את עומד בתנאים בדקי הלוואה דרך עוגן. תמיד אפשר לנסות למצוא הלוואות זולות שיחליפו הלוואה יקרה שאולי יש לך. ו - משכנתא: אם את משלמת משכנתא, רשמי לעצמך בכל שנתיים לפנות ליועץ משכנתאות ולבדוק מחזור של המשכנתא. זה שירות שעולה בערך 6000 שקלים אבל הוא חוסך בין עשרות למאות אלפי שח. ומתוך כל הכסף שתחסכו שם, אם בא לכן, אתן מוזמנות להעמיד הוראת קבע לתרומה חודשית לעמותה שאתן מתחברות לערכים שלה :) זה ממש ממש כיף. מה שכן, אם את בפלוס, בדקי באיזה פקדון יומי את יכולה להניח את הכסף שלך, הריבית היום מספיק טובה והכסף שלך יכול להרוויח! התייעצי עם הבנקאי או באחת הקבוצות הרלוונטיות.
חלק שני - ביטול הוצאות מיותרות גלויות
הוצאות מיותרות גלויות הן הוצאות שאנחנו מוציאות באופן אקטיבי, אבל לא תמיד בוחרות להוציא אותן.
חשוב להבין שלצד הרצון לחיות טוב ולחיות בשפע, אנחנו חיות בחברה שמציעה לנו לקנות בכל רגע נתון, עוד ועוד ועוד, וחלק גדול ממה שאנחנו קונות אנחנו לא צריכות.
שוב - אני אוהבת לחיות טוב ולקנות ולהתפנק,
אבל האמת? לפעמים זה בכלל לא מפנק.. לפעמים זה סתם לזרוק כסף לפח.
אלו הסעיפים שלי:
אוכל בחוץ, בתי קפה, נעליים וכו'- לקנות רק את מה שבאמת מספק אותי ומענג אותי ובא לי טוב ונעים לי ושווה לי! ואז גם להנות מזה. אתן יודעות להבדיל מה שווה לכן ומה לא. זכרו - העונג שלכן מדורג גבוה, וככל שתבחרו מה אתן מקדישות לו הוא גם יגדל. (אגב יש לי קורס כמעט מוכן על ענוג והתפתחות רוחנית, יום יבוא ויהיה לי אומץ להוציא אותו ;) )
סופר: תראו אני קונה לרוב בשופרסל אונליין שזה לא זול, וגם ירקות אורגניים שזה לא זול. אבל בסופו של דבר החלטתי שזה שווה לי ונכון לי. הכל מגיע מתוקתק וזה נחמד לי מאוד. אבל מה שכן עוזר לי זה הדברים הבאים: 1- תקציב חודשי לקניות בסופר שאני עומדת בו ומנהלת דרך רייזאפ (אסביר בהמשך) 2- אם יש משהו במבצע טוב שאני אוהבת להשתמש בו אני קונה בכמות גדולה יותר. 3- אם הסל שלי עולה על המחיר שתכננתי להוציא, אני פשוט עוברת על הרשימה ושואלת את עצמי אם אני באמת צריכה את זה. אין לי אינטרס להחסיר מעצמי או ממשפחתי דבר, פשוט ההיצע בסופר הוא כל כך גדול שאני מבינה שלא משנה כמה אקנה, תמיד יהיו דברים שלא אקנה, ואני מנסה לשים את הרף הזה קצת יותר למטה. 4- אני מנסה לקנות בצורה שתמנע ממני הליכות מיותרות לסופר כי בכל הליכה לסופר נדבקים דברים לידיים, ומצד שני אני מנסה לא להיות מזווה של הסופר. כי אם אני מזווה זה אומר שאני שומרת את המוצרים אצלי ונותנת את הכסף לסופר, בעוד שבפועל אני מעדיפה משהו אחר - לשמור את המוצרים בסופר ואת הכסף אצלי, וכשאני צריכה מוצר אז לרכוש אותו. 5- שמתי לב לדבר מעניין שעוזר לי לצמצם הוצאות בסופר והוא רלוונטי להמון המון דברים בחיים: הנטייה שלי היא לראות מה חסר בבית ולרשום את זה. ואז גם כשאני עושה קניות אני מחפשת את מה חסר בבית. שמתי לב שאם אני שואלת את עצמי המ דווקא יש בבית, אני רואה שיש בבית המון המון המון אוכל! ואז זה מרגיע את הצורך השואתי למלא את הבית ;) 6- מבחינת רשתות, עשיתי ניסוי ונסעתי לעשות קניה גדולה בסופר חרדי - יש חסד. חוץ מלהתעצבן על פערי המחירים הממש ממש מרגיזים, די לא נהניתי מהקניה, והחלטתי שאני אעשה קנייה כזו רק אם מתחשק לי (הקניה עלתה לי 850 שח ולאחר מכן השוויתי באפליקציה של שופרסל והייתי משלמת 1000 שח על אותו הסל). אני כותבת את זה לא כדי שתחשבו שאני מפונקת ואין לי ערך לכסף. אני מאמינה בשפע, ושפע בין השאר זה לעשות מה שנעים לי, אבל יכול להיות שאתן תהנו מלקנות ברשת זולה יותר, אז לכו על זה בגדול! רק שימו לב שאתן לא מצמצמות את הפער על ידי קניות מיותרות שלא הייתן קונות בסופר הרגיל.
דלק - אם תדלקו דרך אפליקציית חברת הדלק שאתן אוהבות לתדלק בה, אתן תצברו נקודות לשימוש בחנות הנוחות או בחנויות אחרות. אני מתדלקת באפקליציה של יילו דרך האפליקציה וזה ממש נחמד כי אם הילדים מבקשים ארטיק ואני אמא טובה באותו יום ומסכימה, אני משלמת מכסף שנצבר לי בתדלוק.
חשבון חשמל - חשבון החשמל נגבה מאיתנו על ידי הערכה של חברת החשמל. בפועל פעמים רבות ההערכה תהיה גבוהה מהחישוב בפועל. יש באפשרותך לעבור לקריאה חד חודשית ידנית ולדווח בעצמך לחברת החשמל בכל חודש על מצב המונה, גם זה יופי של חסכון. רק החודש חסכנו כך בערך 300 שח.
תשלום על מים - בדקי בחשבון המים שמספר הנפשות הגרות בבית מעודכן בחיוב החשבון, זה משפיע עליו.
חידוש דרכון - בין חודש נובמבר לחודש פברואר עלות חידוש דרכון היא זולה יותר מעלות החידוש בשאר השנה. בדקי מתי אמור לפוג התוקף של הדרכון שלך ושל בני המשפחה ורשמי לך ביומן את המועד הרלוונטי לחידוש מוזל של הדרכון.
קניות בחנויות יד שניה - האמת שלשם הגעתי מסיבות אידיאולוגיות ולא מסיבות כלכליות, אבל החסכון הכלכלי הוא מוטרף. תעשיית האופנה סובלת בעיניי כמעט מכל הרעות החולות שבעולם המערבי: ניצול עובדים, שימוש מופרז בכימיקלים (תעשיית האופנ היא המזהמת השניה בגודלה בכדור הארץ), ייצור תחושת חוסר איומה וחוסר בטחון נוראי, כמות על פני איכות, ובגדול דלות רוחנית גבוהה מאוד. אני כן קונה בחנויות וברשתות, אבל ממעיטה בזה מאוד. לפני כמה שנים עשיתי את המהפך, וגיליתי את חנויות יד השניה ואת היופי שבהן. יש היום חנויות מדהימות! עם בגדי מעצבים מהממים, במחירים מצחיקים. בדקי גם את הביגודיות של ויצו. אצלנו בטבעון הביגודית היא לא של ויצו והיא נקראת שיק בוטיק. פריט עולה שם 3 שקלים וקניתי לילדים שני שקי בגדים עצומים לחורף במחיר של 80 שקלים. אם את לא בקטע, אולי יש פשוט מחסום שאת צריכה לעבור. בדקי את סיורי חנויות יד שניה של ענבל רוזנטל המקסימה, והיכנסי לעולם שווה מאוד מאוד.
חלק רביעים - נספחים:
החזרים מהביטוח - אם יש לך ביטוח בריאות פרטי, הקפידי לבדוק האם קיבלת החזרים שמגיעים לך על ייעוצים פרטיים אם לקחת וכדומה. אגב לי יש ביטוח רפואה משלימה ואני מזדכה דרכו על טיפולים כמו דיקור רפלקסולוגיה ועוד, החזרים חלקיים אבל שווים מאוד.
מענק עבודה - אם השכר שלך הוא באזור שכר המינימום את יכולה לקבל בכל שנה מענק עבודה מהממשלה. רשמי לך ביומן בכל נובמבר לבדוק את זכאותך למענק, מדבור בכמה אלפי שקלים.
חסכון לכל ילד - כאשר החליטה המדינה
חלק רביעי - השקעות וחסכון:
תראי, אין לי את הזמן ובעיקר אין לי את הכישורים להכניס אותך לעולם ההשקעות.
יש לי המון מה לכתוב אבל זה כבר יותר מידי למייל הזה, ואם מספיק מכן יבקשו ממני אני אכתוב על זה מייל מאוד ברור ומסודר,
אבל בגדול, עבור רובנו בעולם בו אנחנו חיות כיום עבודה לא תהפוך אותנו לעשירות, וגם לא בהכרח "תסדר" אותנו.
השקעות לעומת זאת, בהחלט כן.
גם כאן, רמת הבטחון הכל כך נמוך של רובנו בהשקעות נובעת מהסללה חברתית,
אבל עולם ההשקעות הוא עולם שלם שבו הכסף שלך עובד בשבילך,
כלומר, עולם שבו הכסף שלך מייצר עוד כסף. זה בסיס ההתעשרות של רוב עשירי העולם.
אני חושבת שזה עולם מדהים להיכנס אליו, צעד אחרי צעד, בהתחלה בתור חוקרות ואחר כך בהמשך בתור משקיעות.
כל אחת יכולה להיות משקיעה, השקעות אינן מיועדות ליודעי דבר,
מה שכן, חשוב מאוד להיות זהירה ומושכלת בהשקעות.
שימי לב - להימנע זה לא להיות זהירה ומושכלת. זהירה ומושכלת זה ללמוד את העולם הזה, להיכנס אליו, ובעיקר להשקיע עם חברה שאת סומכת עליה מאוד.
חלק חמישי - ניהול תקציב חודשי
עד לפני ממש לא הרבה זמן לא התעניינתי כהוא זה בניהול תקציב חודשי.
נכנסתי לזה בגלל שההתנהלות החודשית שלנו הדאיגה את גיא בן הזוג שלי,
והחלטתי להתגייס לעניין.
מה אני אגיד לכן, אמנם עשיתי את זה סוג של למענו,
אבל הרווח הוא שלי תרתי משמע!
יש משהו כל כך מרגיע בלדעת בדיוק מה קורה איתי מבחינה כספית, מה גם שהצעד הזה גרם לנו לחסוך אלפי שקלים בחודש.
אנחנו מתנהלים באמצעות רייזאפ, ואני כבר אשים לכן את הקישור שלי להרשמה (הוא מזכה אותי בתגמול על כל נרשמת ולכן זה לא משנה, אתן חופשיות לבחור אם להשתמש בו או לא),
וכך בעצם אני רואה על מה אנחנו מוציאים כסף ומחליטה מה התקציב שלי לכל חודש.
עבורי זה שינוי מדהים שקשה לי לתאר במילים!
מצאנו בזכות הרייזאפ חיובים מיותרים,
קיבלנו תמונה של מה באמת קורה לנו בחשבון,
זיהיתי שם חיוב כפול מהביטוח שהייתי יכולה לא לשים לב אליו,
אבל בעיקר בעיקר- העבודה עם האפליקציה הזו גורמת לי לנהל את הכסף שלי כמו שאני בוחרת,
ובאמת לחסוך כסף כל חודש, בדרך מאוד מאוד ברורה לצאת מהמינוס ואחר כך כמובן להתחיל לחסוך להשקעות הבאות.
הרייזאפ מאוד מאוד נוח לשימוש, הצוות עוזר בכל שאלה, ותוך שבוע אתן תשלטו בו כמו אלופות ואני מניחה שגם תגיעו לחסכונות משמעותיים מאוד ומשמחים מאוד!
חשוב לומר שכדי לעבוד עם רייזאפ צריך לחבר אליו את חשבון הבנק ואת כרטיסי האשראי ויש אנשים שזה מפריע להם. לי אישית זה לא מפריע, אני חושבת שגם ככה כל הנתונים הכספיים שלנו מצויין בידי חברות מסחריות והערך של להוסיף לזה את רייזאפ גדול בעיניי מהכביכול מחיר שיש לזה, ומבחינתי אין לזה. מציעה לכן מאוד מאוד להצטרף ולנהל את עצמכן משם, זה יעשה פלאים לחשבון הבנק שלכן, הצטרפות מכאן.
.
אז זהו אהובות שלי,
מייל כזה חומרי לא קיבלתן ממני מעולם!!!
אבל בחרתי בכל זאת לכתוב לכן אותו,
כי אני יודעת שזה יעשה טוב לכל כך הרבה מכן,
וגם שיהיה לכן יותר כסף פנוי להשקיע בעצמכן ולעשות לעצמכן טוב,
אוהבת אתכן,
סקרנית מאוד מאוד לתגובות למייל הזה,
טלי. ** תוספת עריכה קריטית ונכונה בעקבות הערה של אחת הקוראות: כל כסף שנוותר על להוציא אותו לא יהיה שווה הרבה אם לא נחסוך כסף בצורה מסודרת. עשרות אלפי השקלים שתחסכו כאן יישארו לשימושכן רק אם תשימו אותן בצד, ויגדלו רק אם תשקיעו אותם בחוכמה בשוק ההון או בנדל"ן או באפשרויות השקעה נוספות. זה עולם להיכנס אליו, מי שרוצה כיוון והמלצות איך להתחיל, כתבו לי :)
.
אשמח לפגוש אתכן באחת או יותר מההזדמנויות הבאות:
סדנת תודעה מאפשרת שהתקיימה אצלי ביום שישי האחרון היתה לא פחות ממטורפת. בקטע טוב. פתיחת אפשרויות רצינית מאוד מאוד מאוד קרתה שם, ואני, אשת המילים, ממש ממש ספיצ'לס. אם אתן מרגישות שזה מה שנכון לכן עכשיו, הצטרפו אליי והיכנסו לכאן כדי להירשם לאחד המועדים הבאים.
"חיבור להדרכה הגבוהה" - הערב, יום ג' בשעה 21.00, אני מעבירה מפגש תרגול ולימוד לחיבור להדרכה הגבוהה שלכן, באונליין. אלמד אתכן כיצד להתחבר להדרכה שלכן בלי לפחד שאתן מדמיינות, ולזכות בעולם עשיר מאין כמותו של מוגנות ושל השגחה. זה כל כך כיף. אם אתן לא פנויות היום בדקו באתר את מועד המפגש הבא. עלות המפגש - 65 שח וההרשמה מכאן.
"אם כבר אז. התפתחות רוחנית בזמן משבר" - מפגש לימוד ותרגול אונליין, ובו אלמד את כיצד להשתמש בכוח של משבר לטובת ההתפתחות הרוחנית שלנו, וגם אלמד כלים פרקטיים להתמודדות בזמן משבר. המפגש מתאים למי שרוצה כלים להתמודדות במשבר וגם למטפלות. המפגש יתקיים ביום א' הבא, 5.2.23 בשעה 21.00. עלות המפגש - 65 שח וההרשמה מכאן.
ואחרון חביב וחשוב מאוד מאוד, ואפילו מרגש מאוד שהרבה מכן חיכיתן לו: קורס הכשרת מנחות לעבודה עם קלפי "אפשרויות נפתחות". ניפגש ל-3 מפגשים פרונטליים בהם נלמד איך לעבוד בצורה החכמה והמיטיבה ביותר עם קלפי אפשרויות נפתחות, אחד על אחד או בקבוצה. על מנת לשמור על אינטימיות, הקורס מוגבל בכמות המשתתפות, ועבור מי שחיכתה הרבה זמן וממש רוצה להצטרף, ייעדתי מחיר הרשמה מוקדמת מאוד מאוד מוזל. כל הפרטים כאן, אשמח מאוד מאוד לראותכן.
Comments